Слишком много разговоров идет по поводу разного рода кредитов, чтобы не замечать их и чтобы чего-то от них не прилипло к голове (с внутренней стороны). Пока я жил в Москве вопрос о кредите стоял просто “нет не выдаем”. На том и закончилось.

Теперь в Украине о кредите пришлось задуматься. Тем более у меня в начале прошлого лета планировались поездки в Прагу и Вильнюс практически в притык, а свободных денег было не так уж и много (по ощущениям). С другой стороны все эти интересные вещи связанные с кредитной историей и общее отсутствие опыта общения с банками в этом ключе.

Первым делом я обратился в ПриватБанк, оказалось что на меня уже была заведена кредитная карточка, поскольку все мои сотрудники обслуживались в этом банке. Лимит по карточке составлял около 350 гривен (меньше ста USD) с потенциальным шансом повышения. Сумма настолько не существенная, что я попросил ее поднять хотя бы до 2000 USD. Оказалось что человек у которого около 10 официальных сотрудников обслуживабщихся в этом же банке не может расчитывать на такое повышение лимита. В одном из разговоров мне предложили купить что-то типа Visa Gold или платину с оплатой за использование около 15-20 USD в месяц. Кстати, обычно плата нулевая если остатки на карточке больше определенной суммы, например тех же самых 2000. Но со всеми процентами и ценой “владения” результирующая стоимость денег мне показалась невероятно завышенной.

Далее я обратился еще в АльфаБанк (который теперь работает на Украине) и еще какой-то ЛохПотребКредит Банк. В Альфе стоимость денег поднялась почти до 45%, с учетом (а может и без учета) стоимости внесения наличности и при этом мне отказали. Причем каким-то чахлым бомжам кредит все же выдавали при мне. ЛохПотребКредит мне тоже отказал.

Не надо воспринимать эти отказы как мою попытку сказать “я такой хороший, а банки плохие”. Скоринг процедура устроена так чтобы снизить вероятность невозврата, а я не знал как правильно врать о себе и самое главное не готов был оплачивать наработку кредитной истории по такой высокой цене. В этом смысле я конечно не интересный клиент и реакция оказалось ожидаемой.

Поскольку ощущение нехватки денег, тем более на такую ответственную поездку как на EuroPython 2007 мне не давало забыть о себе, то я обратился еще в несколько банков. Везде потребовали залог. Стоимость времени необходимого на оформление каких-то документов и, тем более, взяток и просто бумаг мне показись настолько существенными, что я сразу забросил эту идею.

В общем я понял что на кредит расчитывать даже не буду. Но ради кредитной истории решил побороться еще немного. Пришлось вернутсья к идее повысить кредитный лимит “хоть на сколько” по карточке ПриватБанка которая уже была. Это заняло почти 4 часа телефонных разговоров включая звонок когда мы были в Праге, несколько поездок в отделение банка. Мне пришлось узнавать сотрудников банка по цепочке до главного офиса. И все равно, при всех обещаниях сделать “сразу же” формальная операция заняла 2 недели.

Лимит мне повысили до 700 гривен (~140 USD)! Это настолько не смешно, что я даже не стал спорить с судьбой и просто забил на эту карточку. Да у меня было несколько трат, одна в Праге чтобы проверить работает ли она или нет. Ведь согласитесь, что если бы оказалось что приватовские карточки не работают в банкоматах за границей, то процесс стал бы вообще бесмысленным. Кому-то может показаться это смешным, но не обнадеживайте себя, например многие карточки российских банков не обслуживаются за границей (а вот так!). К счастью, Украина в вопросах интеграции в международное сообщество находится на более высоком уровне. Второй тратой стала оплата учетной записи на Flickr. Что я считаю в высшей степени проявлением свободы которую мне дает карточка.

Еще было пару каких-то трат в магазинах просто потому что лень было возвращаться за наличностью домой, так что думаю что суммарно 600 гривен я потратил с карточки точно. Но поскольку мы в неделю тратим больше этой суммы то весь этот кредит для меня оставался просто неприятным воспоминанием. Потом началось предновогоднее затишье и спад деловой активности. В России и в Украине это чувствуется чрезвычайно сильно. Приходится полностью перестраивать свой ритм работы, об засилье быдло-мышления можно написать отдельно, а тут локанично — наступает пиздец деловой жизни. С середины декабря и до начала февраля на заказ интернет-проектов можно не расчитывать.

Каково же было мое удивление когда в конце декабря мне начал звонить автомат из привата и угрожать, я так и назвал его в мобильном “Приват-Факер”. На первые звонки я отреагировал нормально, это задача отдела выбивать деньги. В этом контексте мне очень нравится фраза “неуместная порядочность”, действительно многие воспринимают необходимость возвратов кредитов имено так. Но когда 31 декабря робот мне позвонил в 11 вечера вся лояльность к банку у меня испарилась в ту же секунду когда я увидел от кого звонок и снял трубку. Мне действительно хотелось услышать это тот же текст с угрозами или что-то другое? Наивный! А вообще банк еще звонит после 12 вечера и с 5 утра. В любой день и время.

Понимаю когда люди берут существенные деньги и сознательно не возвращают кредиты в течении длительного времени или что-то подобное. Но я принес банку 10 новых клиентов, некоторые тоже начали пользоваться кредитами (более успешно, если честно), обслуживание компании, бизнес-клуб в который я вошел и прочее. Короче ощущение что ты лох, а тебя гопстопнули на вокзале очень отчетливо возникло в этот момент.

Поскольку сумма в 700 гривен не является настолько существенной чтобы ехать и стоять в очереди (это было еще одним большим сюрпризом) то я просто забил на обязательства до конца февраля, тем более что это мешало планам. А других поводов ездить в банк не было.

После этого Приват умудрился прислать еще несколько писем с угрозами описать имущество по месту прописки. Красная лампочка “лох” начала зажигаться опять. Представляю как приезжает машина с бритоголовыми и производит опись имущества на $150.

Важно помнить о разных способах развода которые используют банки у меня таких примеров два. Первый с АльфаБанком в котором мой друг оформил себе дебетную (!) карточку для каких-то дел и потом просто не пользовался, а когда через пару лет понадобилась какая-то новая операция и он решил проверить работатет она или нет. Ему сказали что у него долг в $400 который накопился за обслуживание и пени. При том что он даже предложил оплатить сказали, что даже после его закрытия он не сможет воспользоваться услугами банка. Тоесть те деньги которые у него оставались на счету быстро ушли в ноль и потом карточка просто начала есть его деньги. Подумайте о стоимости дискового пространства и процессорного времени необходимого для обслуживания его счета за это время и сравните со стоимостью долга который ему насчитали. Наверное сейчас он уже пару тысяч.

Вторая история уже в Украине, друг занимается сделками с недвижимостью и достаточно активно пользуется банковскими услугами, карточки для него не являются чем-то редким и необычным. Оказалось что его карточку которую он брал для какой-то сделки банк просто не закрыл, хотя саму карточку забрал. В общем его опять развели на некую сумму выше порога восприятия и как мне кажется ни за что.

В общем меня история со звонками и угрозами очень сильно достала и как только я вернулся в Украину в очередной раз то, вариантов не было кроме как пойти и закрыть карточку. Первым делом встретила девушка которая начала угрожать, буквально: “карточку нельзя закрывать, потому что иначе надо будет платить по 25 гривен за операцию, а ПриватБанк находится везде”. Почему не прибавила “Лох, ты че, внатуре” не могу понять, могли бы расширить инструкцию, очень ставит на место желающих выйти из дела. Впрочем у меня есть и другие карточки Привата, так что этот аргумент не сработал. А причиной назвал “больше не хочу иметь с вами дело”. Что очень сократило наш разговор.

Карточку оказывается нельзя закрыть в тот же день. Банк еще хочет пересчитать последний день и что-то взять сверху и уж конечно позвонить и напомнить о чудесных санкциях и поугрожать. Так что придется еще раз съездить на следующий день.

Ах да, мне пришлось заплатить уже около 1000 гривен, ну наконец-то сумма достигла порога восприятия :)

Какие выводы надо сделать прежде чем брать кредиты:

- потребительских кредит не упрощает жизнь, цель его получение прибыли банком, держите это в голове
- банк имеет огромное количество уловок чтобы заставить вас заплатить больше чем написанно на рекламной бумажке
- банк при всех возможностях заставляет вас заплатить больше чем кажется в деньгах. Даже потеря в очереди на внесенее денег пару часов в месяц уже существенная плата.
- стоимость кредитной истории очень высока. Американское и Европейская культура (фильмы, книги, журналы и проч.) имеют право рекламировать кредиты потому что они там существенно дешевле
- кредитная карточка не приносит денег, в отличии от денег которые можно взять у банка на развитие бизнеса
- беря кредит ты ввязываешься в историю когда тебя считают должником, а значит и человеком уровнем ниже. Даже если у тебя ежемесячный пассивный доход выше чем всего кредитного отдела в отделении банка. Не всем приятно чувствовать себя таким
- банк с трудом выдает деньги, время на их получение тоже наду учитывать и это тоже стоимость получения кредита
- банк очень ценично подходит к выбиванию денег и неподготовленных “тепличных” людей это может очень сильно напугать, как мою сестру когда она получила письмо с угрозами описать имущество. Тем более банк очень быстро преступает через моральную черту когда есть возможность
- сотрудники банка перезванивают вам на телефон ровно до тех пор пока они видят возможность что-то впарить

В общем у меня теперь на некоторое время иммунитет от кредитов и хороший опыт который я купил не так уж и дорого.

P.S. Этот пост является ответом на пост в блоге Макса, можете почитать там много интересных историй на эту тему.